V súčasnosti prevláda názor, že najbezpečnejšie miesto na uloženie peňazí je bankový účet. Viete však, ako vklady na účtoch v skutočnosti fungujú a čo by sa stalo, keby si všetci klienti chceli svoje vklady vybrať?

Čo je bankový vklad?

Keď uložíte svoje peniaze v banke, v skutočnosti ste jej poskytli pôžičku. Odmena za túto formu úveru sa nazýva úrok, hoci vďaka zníženiu úrokových sadzieb je tento úrok v posledných rokoch veľmi nízky, niekde dokonca záporný. Áno, banka v podstate trestala svojich klientov za to, že si u nej uložili peniaze.

Úrokové sadzby síce teraz rastú, ale spolu s nimi rastie aj inflácia, ktorá vymazáva všetky úroky, ktoré ste mohli získať. Inflácia môže nielen zlikvidovať váš zisk, ale dokonca zlikvidovať aj časť vašich nasporených peňazí, ak je vyššia ako úroková sadzba na vašom účte.

Súčasné odhady inflácie sa pohybujú okolo 7 - 10%. Ako sa úročí váš termínovaný vklad/úsporný účet? 

Čo sa deje počas krízy?

Banky požičiavajú oveľa viac peňazí, ako majú vkladov. Ak sa v prípade krízy náhle rozhodne viac ľudí vybrať si peniaze zo svojich účtov, môže nastať situácia, že banka jednoducho nebude mať dostatok prostriedkov. 

To sa stalo napríklad na Cypre, kde boli banky nútené obmedziť výbery na relatívne malú pevne stanovenú sumu.

Banky totiž používali vaše peniaze na iné účely. Vaše peniaze teda neostali len v banke, ako to bolo v začiatkoch bankovníctva, keď ste si u zlatníka uložili zlato a to tam bolo len bezpečne uložené, kým ste si ho opäť nevyzdvihli na základe potvrdenia. Mimochodom, tieto potvrdenky sa neskôr stali tým, čo dnes považujeme za peniaze. Takto však v súčasnosti moderný bankový systém nefunguje.

Banky používajú peniaze z vašich vkladov na poskytovanie úverov iným klientom s oveľa vyšším úrokom, ako máte na účte. Preto banky disponujú len zlomkom toho, čo si u nich ich klienti uložili. Nazýva sa to bankovníctvo s čiastočnými rezervami a takto banky fungujú aj v súčasnosti. 

Cyprus a dlhová kríza

V roku 2013 Cyprus zasiahla obrovská dlhová kríza. Klasickým obrazom z tej doby boli zatvorené banky a dlhé rady pri bankomatoch, pričom ľudia chceli z bánk dostať aspoň časť svojich úspor pred úplným kolapsom. Výbery však mali obmedzené - len 100 eur na osobu a deň.

Problémy mala aj banka Laiki. Ľudia, ktorí mali v banke uložených viac ako 100 000 eur (približne 2,6 milióna korún), prišli až o 80% hodnoty svojho majetku. 

EÚ nakoniec pomohla Cypru stabilizovať situáciu, ale najviac na to doplatili obyčajní ľudia. 

Zákon o kaucii a fond poistenia vkladov

Keďže takáto situácia by sa mohla zopakovať kdekoľvek inde v EÚ, bol v celej EÚ prijatý tzv. zákon o kauciách. Zákon Bail-in zaviedol tzv. garančný systém finančného trhu, v rámci ktorého bol inkorporovaný existujúci český Fond ochrany vkladov. Príspevky do Fondu ochrany vkladov (FOV) sa vyberajú tak, aby bol do konca roka 2024 naplnený na 1% objemu poistených vkladov. V súčasnosti je vo fonde viac ako 35 miliárd korún.

Pre predstavu, jedna stredne veľká banka obsluhuje vklady vo výške približne 50 miliárd Kč. 

Málo známa informácia je, že toto poistenie sa nevzťahuje na účty a cenné papiere - dlhopisy, akcie, podielové listy a dokonca ani na dôchodkové a penzijné sporenie, životné poistenie (investičné a kapitálové).

Aj keď to teda na prvý pohľad vyzerá, že vklady sú poistené a nič sa nemôže stať, musíte si uvedomiť nasledovné:

Banky nemajú dostatok prostriedkov na to, aby vyplatili všetky vklady svojich klientov naraz. Situáciu nezachráni ani Fond ochrany vkladov, ktorý zatiaľ nestačí na krytie vkladov klientov stredne veľkých bánk. Okrem toho poistenie vkladov nepokrýva všetky vklady v banke. V neposlednom rade sa v prípade krízy k svojim peniazom dostanete pomaly a postupne. 

Existuje teda nejaká iná možnosť?

Našťastie existujú aj iné spôsoby, ako udržať svoje peniaze v bezpečí a chrániť ich pred krízami a infláciou. Navyše na svojom vklade môžete bezpečne zarobiť viac ako na akomkoľvek bankovom produkte. Medzi tieto možnosti patria moderné digitálne meny. Ak sa chcete dozvedieť viac, kontaktujte nás.

Zdroje: https://www.garancnisystem.cz/o-pojisteni-vkladu, https://cs.wikipedia.org/wiki/Bailout, https://www.penize.cz/bezne-ucty/420507-pojisteni-vkladu-kde-se-berou-penize-ktere-jisti-vase-uspory, https://www.idnes.cz/ekonomika/zahranicni/bakovni-krize-na-kypru-a-skrty-v-bance-laiki.A130327_110306_eko_euro_spi, https://www.investopedia.com/terms/f/fractionalreservebanking.asp