Dziś powszechnie uważa się, że najbezpieczniejszym miejscem do deponowania pieniędzy jest konto bankowe. Ale czy wiesz, jak w rzeczywistości działają depozyty na kontach i co by się stało, gdyby wszyscy klienci chcieli wycofać swoje depozyty?

Co to jest depozyt bankowy?

Wpłacając pieniądze do banku, w rzeczywistości udzielasz mu pożyczki. Wynagrodzenie za tę formę pożyczki nazywa się odsetkami, choć dzięki obniżeniu stóp procentowych w ostatnich latach odsetki te były bardzo niskie, a w niektórych miejscach nawet ujemne. Tak więc bank w istocie karał swoich klientów za deponowanie w nim pieniędzy.

Stopy procentowe mogą teraz rosnąć, ale wraz z nimi rośnie inflacja, która może zniwelować wszystkie zarobione przez Ciebie odsetki. Inflacja może nie tylko zniweczyć zyski, ale nawet zniweczyć część zaoszczędzonych pieniędzy, jeśli jest wyższa niż oprocentowanie rachunku.

Aktualne szacunki inflacji wynoszą około 7 - 10%. W jaki sposób oprocentowany jest Twój stały depozyt/rachunek oszczędnościowy? 

Co się dzieje w czasie kryzysu?

Banki pożyczają znacznie więcej pieniędzy, niż mają depozytów. W przypadku kryzysu, gdy więcej osób nagle zdecyduje się wypłacić pieniądze ze swoich kont, może dojść do sytuacji, w której bank po prostu nie będzie miał środków. 

Taka sytuacja miała miejsce na przykład na Cyprze, gdzie banki zostały zmuszone do ograniczenia wypłat do stosunkowo niewielkiej, stałej kwoty.

Było to spowodowane tym, że banki wykorzystywały Twoje pieniądze do innych celów. Pieniądze nie pozostają więc w banku, jak to było w początkach bankowości, kiedy to deponowało się złoto u złotnika i było ono bezpiecznie przechowywane do czasu, aż się je wypłaciło za pokwitowaniem. Pokwitowania te, nawiasem mówiąc, stały się później tym, co dziś uważamy za pieniądze. Ale nie tak działa współczesny system bankowy.

Banki wykorzystują pieniądze z Twoich depozytów do udzielania pożyczek innym klientom przy znacznie wyższym oprocentowaniu niż to, które masz na swoim koncie. Dlatego banki dysponują tylko ułamkiem tego, co zdeponowali w nich klienci. Nazywa się to bankowością opartą na rezerwie cząstkowej i tak właśnie banki działają w dzisiejszych czasach. 

Cypr i kryzys zadłużenia

W 2013 r. Cypr został dotknięty ogromnym kryzysem zadłużenia. Klasycznym obrazkiem z tamtego okresu były zamknięte banki i długie kolejki do bankomatów, a ludzie chcieli wyciągnąć z banków przynajmniej część swoich oszczędności przed całkowitym upadkiem. Mieli oni jednak ograniczone możliwości wypłat - tylko 100 euro na osobę dziennie.

Kłopoty miał również Bank Laiki. Osoby, które miały w banku zdeponowane ponad 100 000 euro (ok. 2,6 mln koron), straciły do 80% wartości swoich aktywów. 

W ostatecznym rozrachunku UE pomogła Cyprowi ustabilizować sytuację, ale najwięcej zapłacili za to zwykli ludzie. 

Ustawa o umorzeniu lub konwersji długu (Bail-in) i Fundusz Ubezpieczeń Depozytów

Ponieważ taka sytuacja mogłaby się powtórzyć w każdym innym miejscu w UE, w całej Unii uchwalono tzw. ustawę Bail-in. Ustawa Bail-in wprowadziła tzw. system gwarancji rynku finansowego, w ramach którego został włączony istniejący czeski Fundusz Gwarantowania Depozytów. Składki na Fundusz Ubezpieczeń Depozytów (DIF) są pobierane w taki sposób, aby do końca 2024 roku był on wypełniony do wysokości 1% wartości ubezpieczonych depozytów. Obecnie w funduszu znajduje się ponad 35 miliardów koron czeskich.

Dla przykładu, jeden średniej wielkości bank obsługuje depozyty o wartości ok. 50 mld koron czeskich. 

Mało znaną informacją jest to, że ubezpieczenie to nie obejmuje rachunków i papierów wartościowych - obligacji, akcji, jednostek uczestnictwa, a nawet oszczędności emerytalnych i rentowych, ubezpieczenia na życie (inwestycyjnego i kapitałowego).

Dlatego, choć na pierwszy rzut oka wydaje się, że depozyty są ubezpieczone i nic im się nie stanie, należy zdać sobie sprawę z następujących rzeczy:

Banki nie dysponują wystarczającymi środkami, by wypłacić jednocześnie wszystkie depozyty swoich klientów. Sytuacji nie jest w stanie uratować nawet Fundusz Ubezpieczeń Depozytów, który nie wystarcza jeszcze na pokrycie depozytów klientów banku średniej wielkości. Ponadto ubezpieczenie depozytów nie obejmuje wszystkich depozytów w danym banku. Wreszcie, co nie mniej ważne, w razie kryzysu pieniądze będą odzyskiwane powoli i stopniowo. 

Czy jest jakaś inna możliwość?

Na szczęście istnieją inne sposoby na zabezpieczenie swoich pieniędzy przed kryzysem i inflacją. Ponadto na lokacie można bezpiecznie zarobić więcej niż na jakimkolwiek produkcie bankowym. Do takich opcji należą nowoczesne waluty cyfrowe. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, skontaktuj się z nami.

Źródła: https://www.garancnisystem.cz/o-pojisteni-vkladu, https://cs.wikipedia.org/wiki/Bailout, https://www.penize.cz/bezne-ucty/420507-pojisteni-vkladu-kde-se-berou-penize-ktere-jisti-vase-uspory, https://www.idnes.cz/ekonomika/zahranicni/bakovni-krize-na-kypru-a-skrty-v-bance-laiki.A130327_110306_eko_euro_spi, https://www.investopedia.com/terms/f/fractionalreservebanking.asp