Dnes je běžné, že nejbezpečnějším místem pro uložení peněz je bankovní účet. Víte ale, jak vklady na účtech ve skutečnosti fungují a co by se stalo, kdyby si všichni klienti chtěli své vklady vybrat?

Co je to bankovní vklad?

Když uložíte své peníze v bance, vlastně jste jí poskytli půjčku. Odměna za tuto formu úvěru se nazývá úrok, i když díky snížení úrokových sazeb je tento úrok v posledních letech velmi nízký, někde dokonce záporný. Ano, banka v podstatě trestala své klienty za to, že si u ní uložili peníze.

Úrokové sazby sice nyní rostou, ale spolu s nimi roste i inflace, která vymazává veškeré úroky, které jste mohli získat. Inflace může nejen vymazat váš zisk, ale dokonce i část vašich naspořených peněz, pokud je vyšší než úroková sazba na vašem účtu.

Současné odhady inflace se pohybují kolem 7 - 10%. Jak se úročí váš termínovaný vklad/spořicí účet? 

Co se děje během krize?

Banky půjčují mnohem více peněz, než kolik mají vkladů. Pokud se v případě krize náhle rozhodne více lidí vybrat si peníze ze svých účtů, může nastat situace, kdy banka jednoduše nebude mít dostatek prostředků. 

To se stalo například na Kypru, kde byly banky nuceny omezit výběry na relativně malou pevnou částku.

Důvodem bylo to, že banky používaly vaše peníze k jiným účelům. Vaše peníze tedy nezůstaly jen v bance, jako tomu bylo v počátcích bankovnictví, kdy jste si zlato uložili u zlatníka a bylo tam jen bezpečně uloženo, dokud jste si je proti potvrzení opět nevybrali. Tyto stvrzenky se mimochodem později staly tím, co dnes považujeme za peníze. Takto však moderní bankovní systém nyní nefunguje.

Banky používají peníze z vašich vkladů k poskytování úvěrů dalším klientům za mnohem vyšší úrok, než jaký máte na účtu. Banky proto disponují pouze zlomkem toho, co si u nich jejich klienti uložili. Tomu se říká bankovnictví s částečnými rezervami a banky tak fungují i v dnešní době. 

Kypr a dluhová krize

V roce 2013 zasáhla Kypr obrovská dluhová krize. Klasickým obrazem z té doby byly zavřené banky a dlouhé fronty u bankomatů, kdy lidé chtěli z bank dostat alespoň část svých úspor před úplným kolapsem. Výběry však měli omezené - jen 100 eur na osobu a den.

Problémy měla i banka Laiki. Lidé, kteří měli v bance uloženo více než 100 000 eur (asi 2,6 milionu korun), přišli až o 80% hodnoty svého majetku. 

EU nakonec Kypru pomohla stabilizovat situaci, ale nejvíce na to doplatili obyčejní lidé. 

Zákon o záchraně vkladů a Fond pojištění vkladů

Protože by se taková situace mohla opakovat kdekoli jinde v EU, byl v celé EU přijat tzv. zákon o kauci. Bail-in zákon zavedl tzv. garanční systém finančního trhu, v jehož rámci byl inkorporován stávající český Fond pojištění vkladů. Příspěvky do Fondu pojištění vkladů jsou vybírány tak, aby byl do konce roku 2024 naplněn na 1% objemu pojištěných vkladů. V současné době je ve fondu více než 35 miliard korun..

Pro představu, jedna středně velká banka obsluhuje vklady ve výši přibližně 50 miliard Kč. 

Málo známou informací je, že toto pojištění se nevztahuje na účty a cenné papíry - dluhopisy, akcie, podílové listy a dokonce ani na penzijní a důchodové spoření, životní pojištění (investiční a kapitálové).

Ačkoli to tedy na první pohled vypadá, že vklady jsou pojištěné a nic se nemůže stát, je třeba si uvědomit následující:

Banky nemají dostatek prostředků, aby mohly vyplatit všechny vklady svých klientů najednou. Situaci nezachrání ani Fond pojištění vkladů, který zatím nestačí pokrýt vklady klientů středně velké banky. Pojištění vkladů navíc nepokrývá všechny vklady v bance. V neposlední řadě se v případě krize ke svým penězům dostanete pomalu a postupně. 

Je tedy nějaká jiná možnost?

Naštěstí existují i jiné způsoby, jak udržet své peníze v bezpečí a chránit je před krizí a inflací. Navíc můžete na svém vkladu bezpečně vydělat více než na jakémkoli bankovním produktu. Mezi tyto možnosti patří moderní digitální měny. Pokud se chcete dozvědět více, kontaktujte nás.

Zdroje: https://www.garancnisystem.cz/o-pojisteni-vkladu, https://cs.wikipedia.org/wiki/Bailout, https://www.penize.cz/bezne-ucty/420507-pojisteni-vkladu-kde-se-berou-penize-ktere-jisti-vase-uspory, https://www.idnes.cz/ekonomika/zahranicni/bakovni-krize-na-kypru-a-skrty-v-bance-laiki.A130327_110306_eko_euro_spi, https://www.investopedia.com/terms/f/fractionalreservebanking.asp.